本期《投资致富》请到丰腾理财公司投资总监兼执行董事彭家耀，为你分析千禧一代如何策划退休养老金，为老年铺好红地毯，达到理想中惬意的退休人生。
千禧一代，你是否设想若干年后白发苍苍的你，每个清晨睁开眼后希望映入眼帘的是怎样的情景？
根据宏利集团的统计显示，有88%的千禧一代有信心可以至少维持或提高生活水平，过优雅的退休生活，他们乐意为打造更金色的金色退休生活，积极存钱，或是推迟退休年龄。
这究竟是不是新生代对退休生活过于乐观的憧憬、无知的幻想？
本期《投资致富》请到丰腾理财公司投资总监兼执行董事彭家耀，为你分析千禧一代如何策划退休养老金，为老年铺好红地毯，达到理想中惬意的退休人生。
低估未来财务挑战
根据大马宏利投资者意向指数（MISI）最新调查显示，有高达88%年龄为35岁以下的大马千禧一代，对可打造高生活水平的黄金退休年华，或至少保有目前生活水平，有十拿九稳的信心，只有少数的12%认为，金色晚年可能褪色。
距离退休年龄更为接近，即介于35至49岁的大马X世代中，有72%认为退休后可享有理想的生活，而其余28%则认为，退休后的生活水平会降低。
此外，61%的千禧一代相信他们可实现或超越财务目标，只有4%的人认为他们与理想仍有一段距离。
反之，中年投资者为自己财务目标进展估计较为保守，仅有50%认为他们的财务目标处于触手可及的范围，而相对千禧一代，更多的X世代（11%）则觉得进度已经略显落后。
年纪增长
财务信心下降
调查显示，投资者对未来财务状况的信心随着年龄增长而降低，也就是说千禧一代投资者低估了未来面临的财务挑战。
尽管千禧一代对未来普遍乐观，但他们也承认未来家庭及健康状况带来的负担将给他们的退休储蓄计划带来挑战：65%的千禧一代认为他们的健康会随着年龄的增长每况愈下，56%的人认为健康状况会持续恶化到无法工作的程度。
同时，58%的千禧一代认为退休后，他们将不得不在财务上支持父母，而46%的人则认为他们需要为子女提供财务支持。此外，38%认为将无法从子女处获得财务支持。
大马宏利控股集团首席执行长麦克（Mark O\’Dell）表示：“宏利投资者意向指数（MISI）调查显示，大马千禧一代对退休生活充满期许，然而，仅仅拥有自信是无法获得高质量的退休生活的。”
调查还显示了一项重要内容，虽然各代大马投资者都认为退休规划很重要，但若他们想要受益更多，仍需学习如何做到最好的规划。
每五位投资者即有一位（20%）认为保障退休生活是理财的首要目的，但是，在相信因为个人资金短缺而需要降低生活标准的投资者中，超过50%的人表示他们会增加储蓄金额，而37%的人表示会延长工作年限。
虽然投资股票和债券看来可带来长期的丰厚回报，但只有29%的人认为这是一种可行的解决方案。近四分之一的投资者（23%）对于如何扭转这种局势表示毫无头绪。
宏利资产管理服务首席投资员表示：“如此多人意识到退休规划的重要性，这是好事，然而，并不是所有的规划都是一样轻重的。年轻投资者尤其需要尽早为退休储蓄做好准备，即使现在看起来退休还遥不可及。”
被迫延后退休
著名加拿大作家佐纳森．车沃曾经提出一番如今看来极为中听的话——若你觉得你将活到90岁，那么你就该为你的人生策划至100岁，时代的变迁也代表我们需重新调整视线，延长工作的年限再正常不过。
病痛随年纪而来
以后的80岁等于60岁，看来大马的千禧一代，对延长退休年龄也已有所认知，因为根据宏利集团调查显示，有37%的年轻人不排除延长工作年限，以在财务负担之中，仍维持或提高退休生活水平。
此外，尽管千禧一代对未来的看法普遍乐观，但也有65%的年轻人认为，他们的健康会跟随年龄的增长而每况愈下，56%则认为他们的健康状况会持续恶化，直到无法工作谋生。
同时，58%的千禧一代认为退休后，他们将不得不在财务上支持父母，而46%的人则认为他们需要为子女提供财务支持，更有38%的人表示，子女或无法给予他们年老时所需的财务支持。
针对此事，彭家耀说，是否上有父母、下有儿女，每个人都有不同的经济负担和考量，唯一相同之处就是要趁早规划。
他补充，其实预期寿命随着医疗和科技的发达增长，如同新加坡、香港等先进国家及地区，年老的一群已经开始延迟退休。
“马来西亚的介于75至80岁之间，如果60岁按时退休，那么接下来的15至20年岂不是闲着？”
医疗费通膨率
10年来从7%升至13%
他补充，现代文化里，养儿防老的趋势已经过时，每个世代有各自的财务负担及挑战，而医疗费用只会逐年攀升，10年前医疗费用的通膨率约7%，而现在已经是超过13%，可见医疗的通膨率将会演变成非常庞大且无可避免的开支。
年龄介于60至70岁的乐龄人士宁可不靠儿女，无休地工作也可充实生活，千禧一代未来也难以逃过这个趋势，因日后的生活费只会比现在更高昂，彭家耀说，届时，更高的退休年龄会更为普及，退休年龄也会是极为重要的财务规划之一。
如何打造黄金晚年？
23%无头绪
29%靠投资
50%靠储蓄
千禧一代对安全感有强烈的追求，超过50%的人认为，若要避免因资金短缺而被迫降低生活品质，通过增加储蓄金额将会是最佳的方法；只有29%的人是投资的冒险家，认为股票和／或债券可为他们带来长期且丰厚的回报；而有近四分之一的投资者（23%）对如何扭转这种局势，表示毫无头绪。
储蓄
彭家耀表示，千禧一代面临的财务挑战相对其他世代较多，主要是因为日渐趋高的生活水平，尤其若他们闯荡在诱惑无所不在的城市里。
“千禧一代的财务考量其实也不少于其他世代，由穿着、食物、个人形象方面，若不愿与社会脱节或被排挤，新生代常有需为应酬他人而消费的顾虑，也有要设法在朋友圈内被接受，或在职场上更亮眼的忧虑。”
他称，受同侪压力的涟漪效应影响，千禧一代对生活方式有一定的标准与要求，导致他们养成消费较大的一族。
彭家耀说，尽管如此，千禧一代也不该藉此作为理所当然的藉口，反之需要更理性地划清需要与需求的模糊界限，拿捏好平衡点，而且更重要的是要定期储蓄。
月光族一词，与千禧一代几乎已划上了等号，往往年轻一族所谓的“储蓄”，并非先存钱再根据能力去消费，而是先花费，再看可储蓄多少，有的话那很好，但若所剩无几不储蓄也无妨。
套句新生代所谓优质生活的座右铭——“不买对不起自己”，彭家耀说，尤其在商家的促销时，千禧一代若带着可遇不可求、走过路过不容错过的心态，便容易犯下大买特买的大错。
他补充，这样无定律的储蓄习惯，容易演变成无克制、零储蓄的月光族，短期内看似可应付，但3至5年后，这样的消费恶习产生的问题就会自然显现，最终扰乱长期打算。
若想要优质生活延续至老年，彭家耀指，千禧一代需做的事情，就是在扣除所有的固定消费后，将剩余金额中的10%至15%存进户头，或投资人寿保险，否则也要定下储蓄数额，再理性消费。
收入
节流配合开源，这是千古以来的致富秘诀，至于如何把“源”开得也可灌溉老时的田园？
彭家耀说，想要老来享清福，得到平稳且优质的退休生活，除了储蓄，也要对开源的方式有所认知和警惕，许多人担心单收入不足，其实只是想太多。
“若开很多源，就不必节太多流，但这也并不表示专注于经营一个收入来源是一件坏事。”
他说，若要单靠一个收入来源支撑晚年，那么千禧一代该做的事情，就是要把它做到最好，通过强化能力，或提高学历、考取专业执照等自我增值的方式，把部份资源先投资给自己，长远下去必有回酬。
千禧一代一般觉得海阔凭鱼跃、天高任鸟飞，彭家耀称，年轻人在机会多如繁星的情况下，容易因生活压力大，或意志不够坚定而随波逐流，与快速致富的“工作”缠边，频频跳槽。
他说，为了更高的收入而跃身快速致富类型的公司，虽然可以短期内满足物质及数字上的需求，但这些空壳公司终有一天将毫无预警关门大吉，这些年轻人就会直接变成代罪羔羊，而致富后的“优质”生活也会一夜崩塌，即刻一无所有，老来还要欠债。
“这样是非常不健康的开源方式，千禧一代若想开源，不应该瞄准一夜致富的开源妙方，而是根据自己的个人风险，将手上还有的资金，转至恰当的投资工具积极增值，譬如买房、信托资金等。”
他说，千禧一代其实还有很多时间，可考虑5年至15年的长期投资，这可让他们更容易达到如组织家庭等的中短期目标，距离理想的退休生活也比较有胜算。
债务
若要达到金色退休生活，债务处理也是非常重要的一环，许多新生代因为过于乐观而忘了根据自己的能力范围，买房、买车，最终债务缠身，很多人因为高估自己、少了拿捏，以致如房贷等债务，需要两代同“偿”。
彭家耀称，千禧一代不可太豁达，而是要清楚知道自己的现金流和资源分配，一步一脚印地储蓄和投资，千万别被信心和潮流牵着鼻子走。
另外，财务状况被拖下水的不单只是债务，也有可能是不可预知的意外或疾病，所以千禧一代由工作开始就是一个经济独立体，必须要投资人寿保险以未雨绸缪，意外之时至少有保费拉一把，尤其是若有父母、子女依靠你为经济支柱。
千禧一代观念
“赚了不花不如无”
如今是时代变迁后，新旧思想交替的年代，千禧一代与X世代或婴儿潮的道德价值观不同之处众多，但彭家耀说，千禧一代在相比之下，有明显过于乐观的思潮，这与宏利集团的调查结果是吻合的。
“千禧一代今日的消费，一般是在用明日的钱；而父辈今日赚得的钱，往往是为了明日、为了后代。”
虽然对每个明天抱有希望是应该的，但务实地看待可行度，是千禧一代“向钱看齐”应有的基本观念，而非抱着“赚了不花不如无”、“一切明日再打算”的错误消费观念，否则钱到用时方恨少，退休之时才来后悔莫及。
他补充，千禧一代出生在资讯发达的起步和黄金阶段，挑战虽多但机会更多，以网络市场为本的企业模式，资本小、效率高，现代雇员利益也比从前好，额外的“收入”应作恰当的用途。
结语：
我们总对一周结束后的周末充满期待，但人生就是一周紧接另一周这样度过，千禧一代虽正处于青春期的高峰，但青春很快就流逝，再不开始为退休生活趁早筹策，若心动却迟迟没有行动，计划就会永远赶不上变化。
对于年龄低于35岁以下的千禧一代而言，退休生活看似遥不可及但实际已经触手可及，刚大学结业、职场新人或是闯荡江湖已有一阵，不论现在处于什么样的人生阶段，但若尚未为退休生活作打算，还想过着自己理想中优雅的退休生活，那今天就是起点，每天都是一种练习。
（转载自星洲日报）
